在线支付迎来变局百度或获新机遇

最近关于针对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》引起了业界的广泛关注，过度的关注也引发了很多错误的解读，所以这里我并不准备进行任何解读了。但总体来说的基调无外乎于：第三方支付平台将回归通道本质，银行将夺回主动权。但呆滞的银行体制，即使有政策帮助，我想也很难再赢回之前在用户心目中的地位。

第三方支付彻底沦为工具管道

第三方支付机构存在多种违规行为，这也让监管层多次出手，并陆续出台了一系列监管和整改措施，此次的规定可能算是相当严厉的了。

本次的规定中，未来支付结算的核心仍然会是银行，第三方支付作为小额便捷支付服务商与银行支付清算形成互补。禁止第三方支付银行化、银联化。支付账户的不具备银行账务所具备的转账、提现、投资理财等功能，不能吸纳存款沉淀资金池，并且不能为金融机构提供资金托管服务，上述业务只能通过银行账户实现。支付账户只能向自己的银行账户转账,因此第三方不能再绕开银行实现资金清算。倒逼第三方支付回归通道的角色定位。

从这个角度看，《征求意见稿》很显然扼杀了第三方支付构建独立账户沉淀出资金池的盈利路径，并提高了经营的技术门槛。那些拥有网商银行牌照的第三方支付公司竞争优势明显，将在本轮的大浪淘沙中实现进一步的规模扩张。

但新的征求意见稿让第三方支付回归了小额便捷支付的本质，这对银行来说依然会是支付市场的激烈竞争。线上快捷支付竞争看，银行不占先机，也没有政策优势，大的第三方公司依旧享受场景优势。

充分自主选择权带来的洗牌机会

第三方支付对银行的影响一直存在，但此前更多都是在纯粹的线上电商领域，而随着第三方支付更多向实体侵蚀，对银行体系的都造成了巨大的压迫。人们使用出租车、在餐厅消费和线下实体商店购物都在使用第三方支付，这个市场正在迅速膨胀。

目前我国取得了第三方支付牌照的公司有270家，支付宝、微信、京东钱包、快钱与易宝支付是典型的第三方支付平台，其中支付宝与微信背后的财付通占据了主要的市场份额。根据行业数据显示，2015年第一季度，在中国第三方移动支付的市场中，支付宝、财付通两家企业占据了90.7%的市场份额，

支付宝和财付通两家公司的市场份额经常性会出现此消彼长的变化。但总体来说，第三方支付市场腾讯和阿里巴巴两家独大的格局短时期内没有太大的变化。

然而此次管理方法的第三十三条规定却引发了我的注意

支付机构应当充分尊重客户自主选择权，不得强迫客户使用本机构提供的网络支付服务，也不得阻碍客户使用其他机构提供的网络支付服务。支付机构应当公平展示客户可选用的各种资金收付方式，不得以任何形式诱导、强迫客户开立支付账户或者通过支付账户办理资金收付，不得附加不合理的交易条件。

如果这个法规最终得以出台的话，这意味着第三方支付平台将必须提供竞争对手的在线支付解决方案，此举将很可能会动摇中国的在线支付市场。

尤其对阿里巴巴的影响可能最大，和淘宝的深度捆绑是支付宝最根本的核心，而一旦阿里巴巴的网站将被强迫性的要求提供竞争对手的支付解决方案，这可能会在支付领域引发一场新的战争。

腾讯和阿里巴巴正在希望能够通过构建场景，让用户留存在他们的平台之上，并使用他们的支付工具，形成所谓的闭环。但现在这种辛苦构建的场景，很可能给其他竞争对手做了嫁衣，此举很可能会重新调整当下的中国在线支付市场。

为何百度迎来了最大机会?

其实百度在各方面的布局并不落于腾讯和阿里巴巴，无论是O2O还是娱乐文化产业方面，三者之间的差距并没有想象中那么大。但移动支付领域，百度确实是一个后来者，并且落后的有点多。移动支付不仅可以让自家的场景形成闭环，也可以进一步向下延伸，发展互联网金融，充满着巨大的想象空间。

反映到资本市场就是百度和阿里巴巴以及腾讯的股价相差一大截，不过随着规定出台第三方支付的管道化，虽然对阿里巴巴和腾讯形成一个不小的冲击，但百度反而迎来了一个发展机会。

我们知道，第三方支付本身就是规模经济，只有规模才能降低成本，才能连接更多支付机构，沦为管道后更是。眼下阿里巴巴和腾讯在第三方支付市场已经备足了弹药，他们基本上不需要进行收购，但市场上确实仍然有不少不错的第三方支付平台存在。

新规之下，未来第三方的发展要么死掉一批，要么大公司开展对多家小第三方公司的收购充足，提升其管道规模和对接银行的数量，或者直接被银行“包养”。银行是否会收购这些第三方公司存在疑问，但对百度来说这些公司却可能成为其在线支付弯道超车的可能性，至少有了一个布局的机会。

早前滴滴和快的为了普及移动支付的战争停止，其实一定程度上也说明了支付宝和微信支付在线下的覆盖率到了一个瓶颈期，他们更多的需要线下的实体为其带来新的增长。而上文所说的规定中的自主选择权，将意味着腾讯和阿里巴巴没办法强制捆绑自家的支付方案。这意味着百度或许可以趁势插入，借助阿里巴巴和腾讯的平台，迅速让百度移动支付壮大。

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